股息接近基本工資後，我才懂 FIRE 不是退休：從一個人的安全感，到兩個人的生活底氣

以前我在想 FIRE、財務自由、股息收入這些事情時，腦袋其實很簡單。

一個人每個月生活費多少？一年需要多少現金流？如果 ETF 股息收入慢慢接近基本工資，那是不是就代表自己快要自由了？這種算法很直接，也很好理解。畢竟很多人開始投資，第一個目標就是希望薪水以外，有另外一筆現金流可以支撐生活。

但後來我慢慢發現，人生不是永遠只有一個人的版本。

如果你現在一個人生活，那股息接近基本工資，當然是一個很重要的里程碑。它代表你不是完全只能靠薪水撐著。你開始有一點現金流，有一點底氣，有一點「如果哪天真的累了，我是不是可以喘一口氣」的可能性。

可是如果有一天，你不是一個人了呢？

你開始交往，開始跟另一個人一起吃飯、一起旅行、一起面對生活。再往後一點，可能會有婚姻、家庭、父母、孩子，甚至三明治族的壓力。那時候，一個人的 FIRE 數字，可能就不是終點，而只是第一關。

這一集影片，我想談的不是「我已經財富自由了」。老實說，我也不覺得股息接近基本工資就代表人生破關。這一集比較像是一個普通人，在投資 ETF、累積股息、經營感情和面對生活之後，慢慢發現自己真正想追求的，其實不是華麗的退休生活，而是多一點選擇權。

我還沒結婚，但我開始想兩個人的生活

我現在還沒有結婚，只是在交往。

但兩個人在一起久了，你就會發現，錢真的不只是錢。它會變成吃飯要不要看價格，假日能不能出去走走，生日能不能好好吃一餐，想買一個生活用品的時候，會不會先焦慮這個月是不是又超支。

很多事情看起來很小，但它會慢慢累積成兩個人的生活品質。

一個人的時候，我可以簡單一點。早餐隨便吃，晚餐簡單吃，想省一點就省一點。有時候忙起來，甚至一餐吃個便利商店也能過。可是兩個人在一起，就不是只有「我忍一下」這麼簡單。

你會想要一起吃好一點。你會想要一起出去走走。你會希望對方生日的時候，不是每次都只能說：「不然我們簡單吃就好。」

不是說一定要花很多錢才叫幸福。這句話一定要講清楚。幸福不是用餐廳價格決定的，也不是出國次數越多就越幸福。可是如果生活一直被錢卡住，每次想做一件小事之前，都先被帳單嚇退，那種感覺其實很累。

所以我後來發現，我想追求的財務自由，不是每天不用工作，也不是提早退休之後躺在沙灘上看海。那種畫面很美，但我現在更在意的是，當生活需要我們做選擇時，我們不要每一次都只能選最委屈的那個選項。

一個人的 FIRE，只是第一關

很多人在算 FIRE 的時候，會用生活費去倒推。

例如一個月花 3 萬，一年就是 36 萬。如果投資組合每年可以產生 36 萬現金流，是不是就代表我可以不用工作？如果股息收入慢慢接近基本工資，是不是就代表我離財務自由不遠了？

這樣算沒有錯，至少方向是清楚的。

但問題是，人生不是只有數字。尤其當生活從一個人，慢慢變成兩個人，甚至未來變成一個家庭，你會發現同樣一筆錢，背後承載的責任完全不同。

對一個人來說，股息接近基本工資，可能是一份安全感。它讓你知道，就算工作不順、收入不穩，至少還有一筆現金流撐著。

但對兩個人來說，它還需要共識。因為不是你一個人覺得要省就可以，也不是你一個人覺得要投資就可以。兩個人的生活，需要一起討論：錢怎麼用？約會怎麼分？共同支出怎麼處理？未來要不要一起累積資產？

對未來可能有更多家庭責任的人來說，它只是底盤。因為家庭不是只有生活費，還有父母、孩子、健康、意外、人情、房子、車子，各種你想得到和想不到的支出。

所以我現在不太會說：「我快 FIRE 了。」

我比較想說：「我正在把一個人的安全感，慢慢練習成兩個人的生活底氣。」

我們的共同帳戶：不是結婚，是練習

每一段關係都不一樣。

每個人的收入、家庭背景、消費習慣、金錢觀，也都不一樣。所以我不會說我的做法適合所有人，也不會說交往中的情侶一定要開共同帳戶。

我只是分享我目前的做法。

我們有一個共同帳戶。每個月會把共同帳戶裡的一部分資金，提撥 30% 出來投入。這筆錢不是拿來追求短線暴利，也不是每天在那邊殺進殺出。它比較像是兩個人在共同生活裡，慢慢留給未來的一小塊。

這件事對我來說，重點不是報酬率。

重點是兩個人開始練習一件事：收入進來之後，不是全部拿去消費，也不是全部拿去享受，而是有一部分，是留給未來的。

這個觀念聽起來很簡單，但在關係裡面其實很重要。

因為兩個人在一起，最怕的不是花錢。最怕的是，兩個人對錢完全沒有共識。

一個人覺得今天開心最重要，另一個人覺得未來安全感最重要。一個人覺得反正錢再賺就有，另一個人覺得每一筆支出都會影響未來。

這沒有誰一定對，也沒有誰一定錯。真正麻煩的是，兩個人從來不談，然後把所有不舒服都放在心裡。

久了之後，感情不一定是被大事打倒，反而可能是被這些很小、很日常、很難說出口的錢磨掉。

30% 投資：不是逼自己辛苦，是讓未來不要太窄

有些人看到「每個月提撥 30% 去投資」，可能會覺得這樣會不會太硬？交往就要這麼現實嗎？這樣還有戀愛的感覺嗎？

以前我可能也會這樣想。

但這幾年走下來，我慢慢覺得，真正讓人沒有戀愛感的，不一定是談錢。真正讓人沒有戀愛感的，是生活一直被錢壓著。

兩個人想出去吃飯，先想會不會太貴。想安排小旅行，先想這個月帳單怎麼辦。想買一個生活用品，先想是不是又要刷卡。明明只是想好好過日子，結果每件事前面都站著一個「錢」。

那種感覺，才是真的累。

所以我們每個月提 30% 出來投資，不是為了把生活過得很苦。剛好相反，是希望未來的生活不要那麼窄。

很多時候，我們只是想把生活過得不那麼狼狽。

吃飯不用一直看最便宜的。偶爾點一杯飲料，不用心裡想半天。想帶對方去吃一間還不錯的店，不用馬上想到這個月會不會爆掉。

這些都不是什麼誇張的奢侈生活。

這就是很普通、很日常、但很真實的生活品質。

理財最後如果不能回到生活，那它就只是數字遊戲。報酬率再漂亮，如果你還是每天過得很緊繃，每一個選擇都被錢卡住，那其實也很難說自己真的自由。

股息再投入另外紀錄：不是不信任，是負責任

因為我們現在還不是夫妻，所以我不會把所有東西都混在一起。

共同帳戶裡面投入的資金，我會紀錄。股息的部分，我也會另外紀錄。股息再投入，也會另外分開看。

我自己會在 Google Sheets 裡做分頁。

投入本金、股息收入、再投入紀錄、帳戶變化，都盡量把它整理清楚。

這件事情不是不信任。反而我覺得，越是在乎一段關係，越要把錢講清楚。

感情好的時候，很多話都很好聽。

「沒關係啦。」
「都可以啦。」
「我們一起的嘛。」
「以後再說啦。」

這些話在感情好的時候，都很甜。

但如果有一天真的走到不同方向，當初沒有講清楚的事情，就可能變成傷害。

我不是希望有一天會分開。但如果真的有什麼感情盡頭，至少錢的部分可以平均分攤，可以照紀錄處理，不要讓一段關係最後變成糊塗帳。

這不是悲觀。這是成熟。

我以前也覺得，談錢好像很傷感情。可是後來想一想，不談錢真的比較浪漫嗎？

如果兩個人都在心裡忍，都在心裡算，都在心裡覺得不公平，只是嘴巴不講，那才是真的傷感情。

交往版財務共識：生活、未來、彼此

如果要把目前這套做法整理起來，我會把它講成三句話：

共同帳戶，負責生活。
30% 投資，負責未來。
清楚紀錄，負責彼此。

共同帳戶，讓我們不用每一次吃飯、每一次約會，都在那邊算誰付比較多。30% 投資，讓我們知道，兩個人不是只有一起消費，也可以一起累積。清楚紀錄，讓這段關係裡的錢，不會變成模糊地帶。

我覺得這三件事情，對交往中的人來說，可能比報酬率更重要。

很多人以為理財是數學。但在關係裡，理財其實更像是價值觀。

你願不願意延遲享受？你願不願意為未來留一點錢？你願不願意在花錢之前，想到的不只是自己，還有兩個人的生活？

這些東西，比單純選哪一檔 ETF 還難。

ETF 可以研究。費用率可以比較。殖利率可以查。配息紀錄可以看。總報酬可以拉資料。但兩個人的金錢觀，要靠相處慢慢磨。

而且磨的過程，不一定都很漂亮。可能會有分歧，可能會有誤解，也可能會有一些不太舒服的對話。但只要兩個人願意談，願意調整，願意把錢這件事從模糊地帶拉到桌面上，我覺得這段關係就會更穩一點。

FIRE 不是逃離工作，而是增加選擇

很多人聽到 FIRE，第一個想到的是退休。

不用工作、不用上班、不用看老闆臉色，每天睡到自然醒。這個畫面當然很吸引人。說真的，如果可以，誰不想偶爾躺平一下？

但我現在比較在意的，不是「我能不能永遠不上班」，而是「我能不能在需要選擇的時候，不要每次都被錢卡住」。

如果有一天，我工作真的太累，我可不可以休息一陣子？

如果有一天，家人需要我，我可不可以不用馬上被收入壓垮？

如果未來兩個人有不同的人生安排，我們可不可以不要每個選項都先被錢否決？

這才是我現在比較在意的。

所以我不會說，股息接近基本工資，就代表我人生已經自由。那太快了，也太簡化了。

股息收入接近基本工資，對我來說，是一個很重要的底盤。它代表我有一些被動收入，有一些現金流，有一些抵抗風險的能力。

但真正的自由，不是股息數字到了多少，而是當生活發生變化時，我有沒有能力做出不後悔的選擇。

原生家庭帶給我的辛苦：我不想再複製一次

講到這裡，其實我想再往深一點講。

我會這麼重視錢，這麼重視紀錄，這麼在意股息、現金流、ETF 投資和財務安全感，不是因為我只愛錢。

而是我的原生家庭、我的成長過程，讓我很早就知道：一直追求穩定的生活，其實是一件很辛苦的事。

有些辛苦不是一天造成的。

它不是突然發生一件大事，然後人生就變難。很多時候，它是一點一滴累積起來的。

今天這個開銷。明天那個壓力。這個月帳單。下個月人情。家裡的責任。自己的未來。突發的狀況。還有那些你明明很努力，卻還是覺得生活很緊的時刻。

這些東西單獨看，好像都還好。可是加在一起，就會讓人很喘。

長大之後才發現，努力很重要，但如果沒有一點財務底氣，很多努力會被生活消耗掉。

你會變得很難選擇。

不是因為你沒有夢想，是因為你不敢選。不是因為你不想休息，是因為你不能停。不是因為你不想對自己好一點，是因為你每一次對自己好一點，都會有罪惡感。

這種感覺，我不想再一直複製下去。

所以我投資，不只是為了退休。我是在慢慢修正自己對生活的恐懼。我是在練習告訴自己：未來可以不要那麼緊，生活可以不用一直硬撐，兩個人在一起，可以不用一直被錢消耗。

我不是在逃離原生家庭。我是在努力不要把過去那種很辛苦、很緊繃的生活方式，帶進下一段人生。

為什麼我把投資紀錄公開？

所以以前我以為，理財只是在追求更多錢。

但這幾年做頻道、做紀錄、做網站工具之後，我才慢慢發現，理財其實是在幫自己看清楚生活。

我希望大家看到的，不是一句口號：「長期投資就會成功。」

而是你真的可以看見，一個普通人每個月投入多少、股息領了多少、又怎麼把股息再投入。

這些東西拆開來看，其實都不大。

一個月投入一點。一季領到一些股息。股息再拿回去買。有時候買得漂亮，有時候也不一定。

但時間拉長之後，它會慢慢變成一條看得見的路。

這也是我做「ETF 投資追蹤牆」的原因。我希望大家不是只聽我說長期投資，而是可以看到一個普通人的投資過程。

我也做了「ETF 配息瀑布牆」，是因為很多人在看高股息 ETF 的時候，常常只看殖利率、只看配息金額。

可是我一直覺得，配息不能只看表面。

你要看它配多少，也要看它怎麼配，更要知道配息不等於報酬。

所以我把配息資訊整理出來，不是要大家看到哪一檔最高就衝進去，而是希望你在做選擇前，可以多一點資料可以看。

我希望這個頻道可以做的事情

我希望這個頻道可以做的事情，不是每天告訴你明牌，而是陪你把這些問題慢慢攤開來看。

如果你現在也是一個人，也許你可以先問自己：我的基本生活費是多少？我需要多少現金流，才會覺得比較安心？

如果你現在正在交往，也許你可以開始想：兩個人對錢有沒有共識？約會、生活、未來，要不要有一個共同帳戶？錢要不要分清楚？股息、投入、再投入，要不要留下紀錄？

如果你已經有家庭，甚至是三明治族，那問題可能又更複雜。

但至少我們可以先從看清楚開始。

這也是我一直做這個頻道、做網站工具、做投資紀錄的原因。

我不是想把人生講得很簡單。剛好相反，我是知道人生很複雜，所以才更需要把錢這件事整理清楚。

因為當錢清楚一點，生活才有機會鬆一點。

結語：一個人先站穩，兩個人再走遠

以前我以為理財是在追求更多錢。

後來我才慢慢發現，理財其實是在追求比較不被生活推著走。

一個人的時候，我努力存錢、投資、建立現金流，那是我從過去慢慢長出來的安全感。

兩個人在一起之後，我開始思考共同帳戶、共同投資、清楚紀錄，那是我想留給未來的生活底氣。

我不知道未來會怎麼樣。

感情會怎麼走，人生會怎麼變，市場會怎麼波動，這些都沒有人可以保證。

但我能做的是，把現在能做的事情做好。

該紀錄的，紀錄清楚。該投入的，慢慢投入。該溝通的，不要逃避。該面對的，不要假裝沒事。

因為好的生活，不是突然降臨的。它常常是靠一點一滴的選擇，慢慢墊高的。

所以如果你問我，交往階段要不要一起理財？我不會說每個人都一定要這樣做。

但我會說，如果兩個人真的想走遠，錢這件事，遲早要談。

不是為了計較，不是為了控制，也不是為了證明誰比較會賺錢。

而是為了確認：我們想過的生活，是不是同一個方向？

對我來說，這才是兩個人一起努力最重要的地方。

不是一起變有錢而已，而是一起讓生活不要再那麼辛苦。

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這篇文章整理自這一集 YouTube 與 Podcast 內容。如果你想更完整聽我分享「股息接近基本工資後，我怎麼看 FIRE、共同帳戶、交往理財與兩個人的生活底氣」，可以透過下面兩個平台收看與收聽。

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我是吳馬克，幸福理財家。

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投資不是為了變得多華麗，而是希望有一天，我們都能把生活過得不要那麼狼狽。