節儉不是錯，錯的是把它當成唯一解法

以前的我，其實也是一個很省的人。

剛開始投資的時候，我非常重視節省費用。基本上每個東西都要抓預算，每一筆花費都會想很久。
因為那時候我要求自己，每個月至少要存下 6,000 元拿去投資。

但那時候我的薪資沒有很高，6,000 元大概就佔了我收入的一成左右，距離我理想中「每個月拿三成收入去投資」，其實還有一段距離。

我還記得那時候的生活，早上常常就是自己蒸地瓜、吃水煮蛋。餐費盡量壓在一個月 9,000 元以下。
那樣的日子現在回頭看，其實也還好，因為我知道自己正在為未來存下第一筆本金。

如果沒有那段把餐費壓低、每天算預算、硬是存下 6,000 元的日子，我可能也不會養成投資習慣。
可是問題是，很多人會把節儉當成唯一解法。

好像只要我夠省，人生就一定會變好。只要我不喝咖啡、不吃餐廳、不旅行、不買東西，我就會慢慢變有錢。

這裡不是要否定省錢，而是要分清楚：

前期節儉，是為了站穩。後期升級，是靠能力、收入與投資選擇。

本金小的時候，節儉是保命符；本金變大後，選擇才是加速器。
這句話其實是我這幾年投資下來，越來越深刻的體會。

先固定投資比例，生活才不會被焦慮綁架

後來我開始調整自己的方法。

我不再每天跟每一筆花費拔河，而是先把投資比例設定好。我把投入資金改成薪資的三成拿去投資。
也就是薪水進來之後，先把該投資的錢撥出去，剩下的錢再來安排生活。

這個方法對我來說很有幫助。

因為以前我可能連多花一點餐費都會焦慮，會想說：「我是不是又離目標更遠了？」
但當我已經先完成投資任務，剩下的錢怎麼花，就比較不會有那麼重的罪惡感。

同時間，我也遇到工作機會上的提升。

這讓我更深刻感受到，投資自己其實是最好的投資之一。
我看了很多投資理財的書，也慢慢意識到，投資不是只有買 ETF、買股票而已。

真正能改變投資速度的，有時候是你自己的能力、收入，還有你能不能持續做出更好的選擇。

這也是為什麼我很想把這件事講清楚。

我不是反對節儉，也不是要大家開始亂花錢。而是如果你的人生目標是希望資產往上走，希望投資組合變得更有力量，
那你不能只把注意力放在「少花一點」。

你還要問自己：我的能力有沒有提升？我的收入有沒有增加？我有沒有把自己的時間，用在更能放大未來的事情上？

台灣版財富階梯：要看可投資淨資產

如果要把財富分成不同階段，我會比較建議用「可投資淨資產」來看，而不是只看總資產。

因為台灣很多人可能房子帳面價值很高，但手上可以運用的現金、ETF、股票、基金或其他投資資產，其實沒有那麼多。

你有一間房子價值 1,500 萬，不代表你有 1,500 萬可以自由運用。
如果每個月房貸壓力很大，手上的投資部位又不高，那生活選擇權可能沒有帳面上看起來那麼寬。

所以我這裡講的台灣版財富階梯，重點會放在「真正可以拿來投資、運用、產生現金流的資產」。

第 1 級：安全階段，淨資產 30 萬以下

第一級，我會稱為安全階段。

這個階段的淨資產大概在 30 萬以下。這時候最重要的事情，不是研究哪一檔 ETF 配息最高，
也不是研究哪一檔股票會噴出，而是先不要讓生活爆掉。

可能一次生病、一次失業、一筆突然的支出，就會讓財務陷入壓力。
所以這個階段，節儉很重要，存錢很重要，建立緊急預備金也很重要。

你要先讓自己有一點安全感。

這個階段不要急著追求高報酬，因為本金太小，就算報酬率很漂亮，對人生的實際幫助也有限。
比較重要的是建立習慣：每個月固定存一點，每個月固定投資一點，不要亂借錢，不要讓消費失控。

這個階段的節儉，是必要的。但它是起點，不是終點。

第 2 級：技能階段，淨資產 30 萬至 300 萬

第二級，我會稱為技能階段。淨資產大概在 30 萬到 300 萬。

這個階段，你已經不是完全沒有安全感的人，但你的投資組合還沒有大到可以明顯改變人生。

這時候最重要的事情，我覺得不是更極端節儉，而是投資自己、提升收入能力。

這點我自己很有感。

以前我每個月只能擠出 6,000 元投資，這筆錢佔了收入一成左右，距離我想要的三成投資比例還有一段距離。
那時候我很努力省錢，餐費壓在 9,000 元以下，早餐蒸地瓜、水煮蛋，生活過得很簡單。

但後來我會想，如果有另一個平行時空的我，他不是只把所有注意力放在省錢，
而是更早一點專注在工作上的專研，提升自己的能力，那他的投資速度會不會比我更快？

後來我真的發現，答案很可能是會。

因為當我在工作上開始有發揮，薪水慢慢提升到 5 萬元以上，我能投入投資的金額也開始變多。
以前 6,000 元可能已經很用力，但當收入提升後，同樣用薪資三成來投資，每個月能投入的金額就自然放大。

後來我每個月可以投入到 2 萬元。

這個差距不是因為我又多省了多少小錢，而是因為收入能力提高了。

你省下一杯咖啡，一年可能省幾萬元。可是如果你的能力提升，你的收入提升，一年可能多出 10 萬、20 萬，甚至更多的投資空間。

這也是為什麼第二階段最重要的任務，不是把自己壓到最扁，而是讓自己變得更有價值。

第 3 級：投資階段，淨資產 300 萬至 1000 萬

第三級，我會稱為投資階段。淨資產大概在 300 萬到 1000 萬。

這也是我目前覺得自己所在的位置。更精準一點說，我自己現在大概就站在這個階段裡面，甚至可以說，卡在第三級到第四級之間。

這個階段很有趣，因為你還沒有到真正財富自由，但你會開始感覺到投資組合有力量了。

假設你有 300 萬，年化報酬 5%，一年大概是 15 萬。假設你有 1000 萬，年化報酬 5%，一年大概是 50 萬。

這時候你會發現，投資選擇開始變得很重要。

以前你可能會覺得，我只要多省一點就好，我只要再努力工作就好，我只要不要亂花就好。
但到了這個階段，你開始要面對另一個問題：

這也是我自己現在很有感的地方。

我已經不是完全沒有安全感的人，也開始感受到投資組合有力量。但老實說，我也還沒有到可以完全放鬆的階段。

而且我也會有一些遺憾。

像這一波台股上漲，我自己其實有一種感覺：我是不是太早把部分投資本金拿回來？
我是不是錯過了一段台股很強的行情？到目前為止，好像也還沒有看到台股明確停止往上的走向。

這些想法我都有。

但我後來也慢慢接受一件事：每個人的致富路徑不會完全一樣。

有些人靠重壓成長股，有些人靠創業，有些人靠房地產，有些人靠高薪工作。
而我自己這一路，是慢慢透過 ETF、配息、現金流、內容創作，走出某種程度上屬於自己的累積方式。

它不一定是最快的，但至少是我能理解、能承受、也能長期走下去的方式。

所以現在的我，反而不只是想著「我要不要再多省一點」，而是開始想：

這也是我覺得從第三級往第四級前進時，最重要的轉變。

你不只是要讓錢變多。你還要開始讓自己的能力、系統跟現金流來源變多。

投資降低了我的焦慮，也讓我重新理解健康

投資帶給我最大的改變，不只是帳面資產增加，而是它降低了我內心對金錢的焦慮。

以前多花一點錢，我會覺得自己是不是離目標更遠了。

現在我比較會去判斷：這筆花費有沒有傷害我的財務健康？這筆錢是在浪費，還是在降低未來的風險？

以前我的餐費大概壓在 9,000 元以下。後來資產來到 300 萬以上，我發現自己在花費上開始可以補足一些以前忽略的地方。

現在我的餐費大概一個月會落在 1 萬 4 左右。

這不是因為我突然想要亂花錢，也不是要開始過什麼奢華生活。

而是我後來意識到一件事：健康的投資，其實比金錢的投資更難。

ETF 可以定期定額，市場下跌你還可以加碼。但身體如果長期透支，不是你想補就能馬上補回來。

所以現在我會盡可能吃原形食物，少一點加工食品，讓自己吃得比較單純、比較健康。

這筆錢不是單純的消費，而是我開始把健康也放進自己的資產配置裡。

第 4 級：選擇階段，淨資產 1000 萬至 2000 萬

第四級，我會稱為選擇階段。淨資產大概在 1000 萬到 2000 萬。

這一階段，人生選擇權會開始明顯增加。

以 1000 萬來看，如果年化現金流抓 4% 到 5%，一年大概是 40 萬到 50 萬。
以 2000 萬來看，一年可能是 80 萬到 100 萬。

這在台灣已經是很有感的現金流。

但這個階段也很尷尬。因為你會開始想：

講到第四級，我覺得一定會碰到一個題目：槓桿。

其實我很早就聽過股票質押、借貸投資這些資訊。但老實說，我始終沒有真的踏進去。

不是因為我完全否定槓桿，而是因為在這個產業裡看久了，我反而會提醒自己：

槓桿這件事，用得好是加速器，用不好就是放大焦慮。

我總覺得，槓桿不是不能用，而是開啟的時間點很重要。
尤其在利率不斷攀升的環境下，資金成本變高，套利空間變小，你要靠借錢投資賺中間的利差，就沒有過去那麼舒服。

所以對我來說，現階段更重要的事情不是急著開槓桿，而是先讓自己能在市場上存活。

我現在比較想研究的槓桿，反而不是資本槓桿，而是內容槓桿、品牌槓桿、網站槓桿、社群槓桿。
因為這些槓桿比較符合我目前的能力圈，也比較不會讓我在市場下跌的時候睡不著覺。

第 5 級：資產系統階段，淨資產 2000 萬至 1 億

第五級，我會稱為資產系統階段。淨資產大概在 2000 萬到 1 億。

這個階段就不是單純比誰比較會省錢了。

你如果已經有 3000 萬、5000 萬，卻每天還在為了省 10 元、20 元焦慮，那可能不是節儉，而是財務焦慮還沒有畢業。

這階段真正重要的是：資產配置、風險管理、現金流規劃、稅務安排、健康管理、家庭關係，以及時間自由。

這個階段不是追求報酬率最高，而是追求系統能不能長期穩定運作。

你要問的問題會變成：

這時候，投資已經不只是數學題，而是人生題。

第 6 級：自由階段，淨資產 1 億以上

第六級，我會稱為自由階段。淨資產 1 億以上。

到了這個階段，金錢大概已經能解決絕大多數物質需求。

但這時候最重要的，反而不是再多賺多少錢，而是健康、家人、伴侶、朋友、生活意義、時間安排，以及你還想成為什麼樣的人。

錢可以買很多東西，但它買不到真正健康的身體，也買不到真正願意陪你吃飯的人。

到最後，財務自由不是你想買什麼就買什麼，而是你終於不用再為了錢，扭曲自己的選擇。

36 歲資產達到 500 萬後，我反而更在意健康

我在 36 歲生日那一年，達到了 500 萬資產的門檻。

老實說，這對以前的我來說，是一個很重要的里程碑。

因為以前那個每天早餐蒸地瓜、吃水煮蛋，努力把餐費壓在 9,000 元以下的自己，大概很難想像，有一天資產真的會慢慢累積到這個位置。

但很有趣的是，當我真的碰到這個門檻，我反而沒有想像中那麼興奮。

因為我開始意識到另一件更重要的事情：健康。

尤其在 2025 年底，我的身體一直受到胃食道逆流的影響。那段時間我才發現，沒有好的身體，你真的很難有體力跟精神繼續撐下去。

到 2026 年狀況慢慢好轉之後，我才更清楚感受到，財富累積不是只有帳戶數字。

你有沒有體力工作？你有沒有精神創作？你有沒有好的睡眠？你有沒有能力好好吃飯？你有沒有一個身體，可以陪你享受未來的生活？

這些其實都是資產。

所以我現在願意讓餐費從以前的 9,000 元以下，慢慢提高到大約 1 萬 4 左右，也不是因為想亂花錢。
而是我開始盡可能吃原形食物，少一點加工食品。

因為我後來才懂，健康的投資比金錢的投資更難。

心態要跟著資產一起升級

今天這篇文章，我最想留下的不是「節儉不重要」。

剛好相反，節儉很重要。

如果沒有前期的節儉，我可能不會養成投資習慣。
如果沒有前期的節制，我可能存不下第一筆本金。
如果沒有那段時間對開銷的敏感，我可能也不會知道錢到底流去哪裡。

可是走到現在，我也越來越清楚：節儉是一個階段的工具，不該變成一輩子的枷鎖。

本金小的時候，節儉是保命符。本金變大後，選擇才是加速器。

以前我省錢，是因為我害怕未來。後來我投資，是為了讓自己不用一直害怕。

以前我覺得只要少花一點，就會離財富自由更近。
後來我才發現，有時候真正讓你前進的，不是再少花 100 元，而是讓自己多一個能力、多一個選擇、多一個可以累積的系統。

所以如果你現在還在第一級、第二級，不要看不起節儉。

它是你站穩的基礎。

但如果你已經慢慢走到第三級，資產來到 300 萬以上，你也要開始提醒自己：
我是不是該把更多注意力，放在投資選擇、能力提升、健康管理，還有讓資產真正開始工作？

不要只有 10 萬的時候，就幻想一夜翻身。
也不要已經有 300 萬、500 萬了，還活得像自己永遠沒有安全感。

這中間最難的，其實不是數字，而是你的心態要跟著資產一起升級。

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