小短劇：股息 36 萬，可以 FIRE 了嗎？

破題：股息 36 萬，是自由門票，不是退休保證書

今年不知道為什麼，網路上很多人在講一句話：

「我想把自己 FIRE。」

不是公司不要我，是我先不要這種生活方式。不是老闆裁員，是我想先裁掉那種每天被追著跑的感覺。

聽起來很帥，對不對？

但我後來想，這句話背後其實不是懶惰，也不是不想努力。很多人真正想說的是：我不想每天醒來，都覺得人生不是自己的；我不想為了薪水，一直忍受不喜歡的狀態；我不想永遠只靠一份工作，撐住整個生活。

剛好今年我整理自己的股息紀錄，發現 2026 年預估現金股利大約 35.9 萬，如果加上股票股利，總額大約 36.6 萬。

而 2026 年台灣每月最低工資是 29,500 元，換算一年大約是 35.4 萬，所以我今年的股息，已經差不多來到一個基本工資的水準。

這件事情，對我來說很有感。

因為它不是突然中樂透，也不是某一年壓對個股。比較像是過去每一次定期定額、每一次股息再投入、每一次台股紅漲綠跌裡面還繼續留在市場，慢慢堆出來的結果。

可是問題來了。

這集我想用自己的數字來檢查這件事。

不是賣夢想。也不是鼓勵大家看到股息變多，就馬上衝去離職。而是很老實地問自己：當資產現金流已經接近基本工資，我到底是可以退休了，還是只是剛拿到自由的入場券？

第一章：從 5,890 元到 36 萬，股息開始替生活出力

我回頭看自己的股息紀錄，2015 年那時候，一整年的股息大概只有 5,890 元。

說真的，那時候的股息比較像小紅包。

有沒有開心？有。但你說它能不能改變人生？還差很遠。

那個金額比較像是：「今年可以多吃幾餐好的。」還不到：「我可以開始重新安排人生。」

可是時間慢慢拉長，事情就開始不一樣了。

從一年幾千元，慢慢變成幾萬元。再從幾萬元，慢慢來到十幾萬、二十幾萬。到了這幾年，股息開始進入三十幾萬的區間。

這張表對我最大的提醒，不是「我今年領了多少股息」。而是讓我看到一件事情：

一開始，股息只是生活裡的小加菜。後來，它開始變成補助。再往後，它可能慢慢變成一部分生活支撐。

這個過程很慢。

慢到你每天看帳戶，可能覺得沒什麼變化。可是當你把時間拉長，用十年來看，就會發現，那些看起來很無聊的定期定額，那些沒有戲劇性的股息再投入，最後真的會堆出一個不一樣的狀態。

所以今年股息 36 萬，對我來說是一個里程碑。

但里程碑不是終點。它只是告訴我：

我的資產，開始有能力替生活出一點力了。

第二章：月股息 3 萬，可以活，但有點貼線

如果把一年 36 萬股息換成每個月來看，大概就是月現金流 3 萬元左右。

而我目前自己的生活總花費，一個月大概落在 2.3 萬元。

這樣看起來很漂亮。

每個月股息 3 萬。生活費花掉 2.3 萬。剩下 6,000 到 7,000 元，還可以繼續定期定額。

這就是我一開始想像中的美好版本。

股息幫我付生活費，剩下的錢繼續買 ETF。

聽起來是不是很像一個很漂亮的退休模型？

但我後來自己再看一次，覺得這個版本其實有點太剛好。

因為人生最麻煩的地方就是：

計劃裡面，每個月花費都乖乖不變。計劃裡面，每年股息都照預估進來。計劃裡面，冷氣不會壞、牙齒不會痛、朋友不會結婚、家裡不會突然需要錢。

但現實生活不是這樣。

現實是，有時候配息會少一點。有時候生活費會多一點。有時候只是想安排一趟小旅行，才發現自己抓的安全邊際沒有想像中厚。

所以月現金流 3 萬，對我來說，不是不能生活。

而是：

可以活，但不一定舒服。

它比較像是剛好壓在線上。只要一切都很順，就沒問題。但只要其中一個地方不順，壓力就會跑出來。

這也是我後來重新思考的原因。

我不能只問：「今年股息有沒有超過生活費？」我更應該問：

如果未來沒有這麼順，我還能不能過得安心？

第三章：月現金流 5 萬，才是我心裡比較舒服的安全邊際

後來我自己再看，我覺得如果真的要說一個比較舒服的退休現金流，我心裡的數字不是月領 3 萬。

而是：

為什麼是 5 萬？

因為這個數字對我來說，可以拆成三塊。

第一塊，2.3 萬元生活費。這是我目前的基本生活盤。吃飯、交通、日常用品、一些固定開銷，大概就是這個區間。

第二塊，1.5 萬元繼續定期定額。這點對我很重要。因為我不希望退休之後，資產成長就完全停止。

我不是想把投資變成提款機，一直提到資產越來越薄。我更希望的是，就算有一天股息已經可以支付生活，我還是能保留一部分資金繼續投入 ETF，讓資產不要停止長大。

第三塊，大約 1.2 萬元閒置資金。這筆錢看起來不是最大，但很關鍵。它可以拿來處理臨時支出，可以當旅遊基金，可以補保險、醫療、稅務，也可以在市場下跌時，變成多一點加碼空間。

所以 5 萬元跟 3 萬元的差別，不只是多 2 萬。

差別是：

3 萬元比較像剛好過生活。

5 萬元才比較像有空間過生活。

這個空間很重要。

因為如果退休之後，每個月都要算到剛剛好，每次配息公告都很焦慮，每次市場下跌都睡不好，那其實不叫退休。

那只是換一種方式上班。

以前老闆是公司。現在老闆變成焦慮。

而且這個老闆更麻煩，因為它全年無休，還會半夜跑出來問你：「欸，你明年配息會不會變少？」

所以對我來說，股息 36 萬是基本工資門檻。

但如果真的要比較安心，我下一階段更想挑戰的是：

年現金流 60 萬。

也就是平均每個月 5 萬元。

這樣我才比較有底氣說：我不是不能工作，而是可以開始選擇要不要工作。

第四章：把自己 FIRE 之前，我會先問這 5 個問題

如果只講到這裡，可能會變成：「好，那我努力把股息衝到 60 萬就好了。」

但退休規劃不能只看收入端。還要看風險端。

所以在真的把自己 FIRE 之前，我會先問自己幾個問題。

第一個問題：如果配息打八折，我還能不能過？

今年有 36 萬，不代表明年一定有 36 萬。

尤其高股息 ETF 的配息，本來就不是保證固定。它會受到成分股獲利、資本利得、收益平準金、市場狀況、基金操作策略影響。

所以我不能只看今年配很多，就認定未來每年都會這樣。

如果 36 萬打八折，大概剩下 28、29 萬。平均每個月大概 2.4 萬左右。

這時候就很接近我目前的生活費 2.3 萬了。

你看，原本好像有剩，瞬間變得很貼線。

所以 36 萬很開心，但還不能太囂張。

因為配息不是薪水，不是每個月固定打給你。

更重要的是：

領到股息很開心沒錯，但還是要看淨值有沒有維持、總報酬有沒有跟上、資產有沒有健康。

不然只是把左邊口袋的錢搬到右邊口袋，還以為自己變有錢，那就有點危險了。

第二個問題：生活費 2.3 萬，未來可能不只 2.3 萬

現在我一個月花 2.3 萬，不代表十年後還是 2.3 萬。

通膨最可怕的地方，不是突然把你打爆。

它比較像偷偷住進你家，慢慢把冰箱吃空。

一開始你可能沒感覺。早餐多 5 元。便當多 10 元。保險費多一點。醫療支出多一點。

可是時間一拉長，就會發現以前 2.3 萬能過的生活，可能要 2.8 萬、3 萬，才有差不多的感覺。

所以退休金流不能抓得太緊。

抓太緊，就會變成每天跟生活費拔河。

你以為你退休了，結果只是換成每天跟物價比腕力。

第三個問題：離開工作後，隱形成本會跑出來

很多人算退休，只算吃飯、交通、日常開銷。

但真的離開固定工作後，健保、保險、醫療、稅務、緊急預備金，這些都會慢慢變得很真實。

有些成本在上班時沒那麼有感，是因為公司制度或薪資結構幫你處理了一部分。

但當你真的把自己 FIRE，這些成本就會一個一個走出來跟你說：「嗨，我們也要吃飯。」

所以退休規劃不能只問：

我現在活不活得下去？

還要問：

如果沒有固定薪水，我的安全網夠不夠？

這才是真正的壓力測試。

第四個問題：高股息有現金流，但本金也要繼續長大

這幾年我很重視高股息 ETF，因為它確實幫我建立現金流。

現金流不是沒有意義。它會帶來安全感，會讓你在市場波動時比較穩，也會讓你感覺資產真的有在替生活出力。

可是我也不能只看配息。

如果只追求配息，卻忽略本金成長，未來可能會遇到另一個問題：現金流看起來很漂亮，但資產成長速度可能變慢。

所以未來如果真的要往退休方向走，我會更重視資產分工。

高股息 ETF 負責生活現金流。

指數型 ETF 負責長期成長。

現金部位負責讓我不要在市場低點被迫賣出。

這樣比較像一個系統，而不是哪一檔配比較多，就一直追。

退休不是比誰今年殖利率最高。

退休比的是：

誰的系統比較能走得久。

第五個問題：我是真的想退休，還是只是想換一種生活？

最後一個問題，我覺得最重要。

我是真的想退休嗎？還是我只是想換一種生活方式？

很多人說想退休，其實不是想每天躺在沙發上。

而是不想再被收入綁架。不想為了錢，接自己不想接的事情。不想每天醒來，都覺得人生不是自己的。

對我來說，我不是真的想什麼都不做。

說真的，如果我每天什麼都不做，我可能三天就開始焦慮。

我還是想拍影片。還是想整理 ETF。還是想分享自己的投資紀錄。還是想把這一路走過來的經驗，變成別人可以參考的內容。

我只是希望未來做這些事，不是因為害怕沒收入。

而是因為我真的想做。

這個差別很大。

以前工作是為了活下去。未來工作可以是為了創造價值。

這可能不是傳統意義上的退休。

但它是我心裡更想要的自由。

深度結尾：退休不是日期，是選擇權慢慢變多

所以回到一開始那個問題。

今年股息 36 萬，我可以把自己 FIRE 嗎？

我的答案是：

36 萬對我來說，是基本生活門檻。

它代表我的資產，已經開始替我分擔一部分生活重量。

以前生活幾乎 100% 靠薪水。

薪水一停，壓力就來。

但現在不一樣了。

我的資產每年開始產生一筆現金流，而且這筆現金流已經接近一個基本工資。

這不是終點。

但它確實是一種底氣。

只是如果真的要過得舒服，我心中的下一個目標會是年現金流 60 萬，也就是月現金流 5 萬。

因為我不想退休之後，每個月都過得剛剛好。

我希望生活費可以被支撐，投資還能繼續，人生也還有一點空間可以轉身。

以前我以為退休是一個日期。

幾歲退休。存多少退休。股息多少退休。

但現在我越來越覺得，退休不是一個日期。

一開始，生活 100% 靠薪水。

後來，股息可以支付 10% 的生活費。

再來是 30%、50%。

有一天，資產可以支付大部分生活費。

那時候你不一定要立刻離職。

但你會開始發現，你終於可以問自己：

接下來的人生，我想怎麼過？

這才是投資對我最大的意義。

不是炫耀今年領多少股息。不是證明我比別人厲害。也不是說高股息 ETF 就一定適合每個人。

而是讓自己慢慢從「必須工作」，走向「可以選擇工作」。

股息 36 萬，是我走到自由門口的第一步。

但月現金流 5 萬，才會是我比較敢把門推開的安全邊際。

所以我不會說：

我已經退休了。

我會說：

我正在把自己，從被薪水綁住的人生，慢慢移動到有選擇權的人生。

這條路還沒走完。

但至少，我已經走在路上了。